Comprar ou alugar imóvel?

comprar ou alugar

Já faz um tempo que queria escrever sobre o tema, mas não encontrava inspiração. Foi então que recebi uma newsletter da MRV, com indicação do post abaixo no blog deles. Recomendo que leia antes de prosseguir com a leitura:

Entenda por que é melhor ter um imóvel próprio – Blog da MRV

Não questiono que é importante ter um imóvel próprio, principalmente na velhice, já que ficar se mudando na terceira idade pode ser um incômodo, principalmente se a pessoa tiver uma saúde mais frágil e necessitar de tratamentos especiais.

Porém, a compra de uma casa ou apartamento é uma das coisas mais caras que as pessoas fazem na vida, e tomar uma decisão ruim com certeza trará impactos negativos no restante da sua vida.

Moradia é um custo

Independente do tipo de moradia que você tem (casa própria, financiada, alugada), ela sempre será um custo, não tem como fugir disso. E como toda despesa, o natural é tentar encontrar o melhor custo-benefício, ou seja, morar da melhor maneira possível, pelo menor preço.

Se você tiver todo o dinheiro necessário, a escolha é óbvia: compre à vista e seja feliz. Não tem nem o que pensar aqui.

Agora, se você nem de longe tem o valor necessário para adquirir sua casa ou apartamento, restam as opções de financiar ou alugar um imóvel.

Pra tomar essa decisão, você precisa levar em consideração principalmente dois fatores: a taxa de juros cobrada no financiamento e o tempo que você pretende morar naquele imóvel.

comprar ou alugar 2

Taxas de juros

No momento que escrevo esse texto, em abril de 2018, as taxas de juros cobradas pelos bancos para financiamentos imobiliários estão bem altas, superando a remuneração obtida na renda fixa em geral.

Além disso, se você pegar o mesmo imóvel e comparar os valores de venda e de locação, é bem provável que no financiamento você pague o dobro do valor do aluguel.

Logo, nesse caso, é melhor ficar no aluguel, já que você vai gastar menos pagando a locação do que pagando a parcela do financiamento. Isso permite que você more num imóvel similar, porém gastando menos e podendo aplicar a diferença.

Se fosse há alguns anos atrás, poderia acontecer a situação inversa: os juros do financiamento serem bem menores do que o rendimento das aplicações de renda fixa. Aí sim valeria a pena financiar, e não pagar aluguel.

Se você tiver dúvidas quanto a isso, é só fazer uma simulação em relação ao imóvel que te interessa. Veja qual o valor atual do aluguel de um imóvel igual ou parecido, e quanto ficaria o financiamento deste mesmo imóvel. Comparando os números é fácil tomar a decisão mais vantajosa.

Tempo de permanência

Esse item é bem importante de se avaliar também: veja qual seu interesse em permanecer naquele imóvel ou mesmo naquela cidade por muito tempo.

Geralmente quando somos mais jovens, é normal não se fixar muito tempo em um mesmo lugar, seja por causa dos estudos, faculdade, ou por ofertas de trabalho, vagas em concursos públicos. Neste caso, não faz muito sentido financiar um imóvel por 30 anos, mesmo que a parcela seja baixa. Afinal, você não pretende ficar ali por tanto tempo. Busque alugar uma residência que se adeque as suas necessidades.

Agora, se você já tem família, filhos, uma certa estabilidade na sua carreira, não pretende mudar de cidade ou de bairro até o fim da vida, o financiamento pode ser mais indicado pra você. Mas lembre-se de financiar um imóvel adequado as suas necessidades e capacidades. É burrice comprar um imóvel com 4 quartos, gigantesco, se só um casal vai morar nele. O exemplo contrário também é válido: se você tem família grande, comprar um apartamento de 40 m² não vai te satisfazer.

E se optar pelo financiamento, pague o mais rápido possível. Quanto mais rápido quitar, menos ele vai te custar.

Minha opinião

Eu, particularmente, sou mais favorável ao aluguel, mesmo no caso do financiamento compensar. No aluguel você tem mais mobilidade, pode se mudar sempre que for necessário (mudança de emprego, necessidade de estudo, diminuição da renda) ou conveniente (vizinhança barulhenta, violência, favelização do bairro), e ainda não te obriga a fazer uma dívida muito longa. Lógico que o aluguel tem suas desvantagens, como não poder deixar o imóvel do seu jeito, ter que pagar os reparos sempre que se muda, precisar de fiador, mas no meu modo de ver os benefícios superam os prejuízos.

E você, o que prefere? Qual sua opinião? Deixe seu comentário!

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Dicas para economizar com livros

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Seja por lazer ou por necessidade de estudos, os livros podem ser um grande vilão no seu orçamento doméstico. Neste texto vou dar dicas de como economizar no acesso aos livros.

LeLivros

No LeLivros você pode baixar ou ler online diversos títulos em formato PDF, Mobi ou Epub, de forma gratuita. O site adquire os livros e os digitaliza, permitindo o seu acesso. Existem algumas limitações quanto a downloads simultâneos, mas de forma geral você pode acessar bastante coisa sem pagar nada por isso.

Para acessar o site é só clicar neste link.

Amazon Unlimited

A gigante Amazon, além da tradicional venda de livros e e-books, oferece um serviço de assinatura mensal, onde você pode ter acesso a milhares de títulos sem precisar comprar todos.

Clique aqui para ver todos os títulos disponíveis

A assinatura custa R$ 19,90/mês. Para quem devora livros, ou usa muitos deles para estudos e pesquisas, é uma maneira bem fácil para economizar. Lembrando que você pode testar o serviço gratuitamente por 30 dias.

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Estante Virtual

O Estante Virtual funciona como um grande sebo online. Ele é um marketplace que permite as pessoas negociarem livros, revistas, quadrinhos, etc. Se você não se importar em comprar livros usados, é uma boa forma de economizar, já que você tem acesso a uma grande oferta de publicações, e pode negociar pra conseguir um preço melhor.

Para acessar o site da Estante Virtual é só clicar neste link.

O bom e velho sebo

Claro que nessa lista não poderia faltar os bons e velhos sebos. Ultimamente eles estão ficando mais raros, devido ao desenvolvimento das tecnologias que permitem a leitura de forma virtual, mas ainda são um bom lugar para passar um tempo investigando coisas antigas, encontrando novos autores e títulos, e talvez até achar uma raridade ou outra escondida sob pilhas e pilhas de livros e revistas velhas.

Não deixe de ver os livros que eu já li e indico na seção Biblioteca aqui do site.

Gostou das dicas? Compartilhe com seus amigos.

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Como morrem os médicos

O texto de hoje não fala sobre finanças, investimentos, dinheiro. Fala sobre vida, e sobre o fim dela. Eu gostei e por isso estou indicando. Boa leitura!

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Texto publicado originalmente em http://www.zocalopublicsquare.org/2011/11/30/how-doctors-die/ideas/nexus/

Não é como o resto de nós, mas deveria ser

Anos atrás, Charlie, um ortopedista altamente respeitado e mentor meu, encontrou um nó no estômago. Ele fez um cirurgião explorar a área e o diagnóstico foi câncer pancreático. Este cirurgião foi um dos melhores do país. Ele até inventou um novo procedimento para esse câncer exato que poderia triplicar as chances de sobrevivência de cinco anos de um paciente – de 5% a 15% – embora com uma baixa qualidade de vida. Charlie estava desinteressado. Ele foi para casa no dia seguinte, fechou a clínica e nunca mais pisou em um hospital. Ele se concentrou em passar tempo com a família e se sentir tão bem quanto possível. Vários meses depois, ele morreu em casa. Ele não recebeu quimioterapia, radiação ou tratamento cirúrgico. O Medicare não gastou muito com ele.
Não é um tópico freqüente de discussão, mas os médicos também morrem. E eles não morrem como o resto de nós. O que é incomum sobre eles não é o quanto de tratamento eles são comparados à maioria dos americanos, mas quão pouco. Por todo o tempo que passam defendendo a morte de outros, eles tendem a ser bastante serenos quando confrontados com a morte. Eles sabem exatamente o que vai acontecer, conhecem as opções e geralmente têm acesso a qualquer tipo de atendimento médico que possam desejar. Mas eles vão gentilmente.
Claro, os médicos não querem morrer; eles querem viver. Mas eles sabem o suficiente sobre a medicina moderna para conhecer seus limites. E eles sabem o suficiente sobre a morte para saber o que todas as pessoas mais temem: morrer de dor e morrer sozinha. Eles conversaram sobre isso com suas famílias. Eles querem ter certeza, quando chegar a hora, de que nenhuma medida heroica acontecerá – que eles nunca experimentarão, durante seus últimos momentos na terra, alguém quebrando suas costelas na tentativa de ressuscitá-los com RCP (é o que acontece se a RCP for feito certo).
Quase todos os profissionais da área médica viram o que chamamos de “cuidado fútil” sendo realizado nas pessoas. É quando os médicos trazem a tecnologia de ponta para uma pessoa gravemente doente perto do fim da vida. O paciente será cortado, perfurado com tubos, ligado a máquinas e atacado com drogas. Tudo isso ocorre na Unidade de Terapia Intensiva a um custo de dezenas de milhares de dólares por dia. O que compra é a miséria que não infligiríamos a um terrorista. Eu não posso contar o número de vezes que os médicos me disseram, em palavras que variam apenas ligeiramente: “Prometa-me se você me encontrar assim que vai me matar”. Eles querem dizer isso. Alguns médicos usam medalhões carimbados “NO CODE” para dizer aos médicos que não realizem RCP. Eu até já vi isso como uma tatuagem.
Administrar cuidados médicos que façam sofrer é angustiante. Os médicos são treinados para coletar informações sem revelar seus próprios sentimentos, mas em particular, entre colegas médicos, eles desabafarão. “Como alguém pode fazer isso com seus familiares?”, Eles perguntam. Suspeito que seja uma das razões pelas quais os médicos têm maiores taxas de abuso de álcool e depressão do que os profissionais da maioria dos outros campos. Eu sei que é uma das razões pela qual eu parei de participar de cuidados hospitalares nos últimos 10 anos da minha prática.
Como chegou a isso – que os médicos administram tanto cuidado que não querem para si mesmos? A resposta simples, ou não tão simples, é esta: pacientes, médicos e o sistema.
Para ver como os pacientes desempenham um papel, imagine um cenário em que alguém perdeu a consciência e foi internado em uma sala de emergência. Como é frequentemente o caso, ninguém fez um plano para essa situação, e os membros da família chocados e assustados se vêem envolvidos em um labirinto de escolhas. Eles estão sobrecarregados. Quando os médicos perguntam se querem “tudo”, respondem sim. Então o pesadelo começa. Às vezes, uma família realmente significa “fazer tudo”, mas muitas vezes eles só querem dizer “faça tudo o que é razoável”. O problema é que eles podem não saber o que é razoável, nem em sua confusão e tristeza perguntarão sobre isso ou ouvirão o que um médico pode estar dizendo a eles. Por sua parte, os médicos disseram para fazer “tudo”, seja razoável ou não.
O cenário acima é comum. Alimentando o problema são expectativas irrealistas do que os médicos podem realizar. Muitas pessoas pensam que a RCP é um salva-vidas confiável quando, na verdade, os resultados geralmente são ruins. Eu tive centenas de pessoas trazidas para mim na sala de emergência depois de receber RCP. Exatamente um, um homem saudável que não teve problemas cardíacos (para aqueles que querem detalhes, ele teve um “pneumotórax hipertensivo”), saiu do hospital. Se um paciente sofre de doença grave, velhice ou doença terminal, as chances de um bom resultado da RCP são infinitesimais, enquanto as chances de sofrimento são esmagadoras. Maus conhecimentos e expectativas equivocadas levam a muitas decisões erradas.
Mas é claro que não são apenas os pacientes que fazem essas coisas acontecerem. Os médicos também desempenham um papel capacitador. O problema é que até os médicos que odeiam administrar os cuidados inúteis precisam encontrar uma maneira de lidar com os desejos dos pacientes e das famílias.Imagine, mais uma vez, o pronto-socorro com aqueles familiares aflitos, possivelmente histéricos. Eles não conhecem o médico. Estabelecer confiança e confiança nessas circunstâncias é algo muito delicado.As pessoas estão preparadas para pensar que o médico está agindo com base em motivos, tentando economizar tempo, dinheiro ou esforço, especialmente se o médico estiver aconselhando contra o tratamento adicional.
Alguns médicos são comunicadores mais fortes do que outros, e alguns médicos são mais inflexíveis, mas as pressões que enfrentam são semelhantes. Quando enfrentei circunstâncias envolvendo escolhas de final de vida, adotei a abordagem de expor apenas as opções que eu julgava razoáveis (como faria em qualquer situação) o mais cedo possível no processo. Quando pacientes ou famílias apresentavam escolhas não razoáveis, eu discutia a questão em termos leigos que retratavam claramente as desvantagens. Se pacientes ou famílias ainda insistissem em tratamentos que eu considerasse inúteis ou prejudiciais, eu me ofereceria para transferir seus cuidados para outro médico ou hospital.
Eu deveria ter sido mais forte às vezes? Eu sei que algumas dessas transferências ainda me assombram.Um dos pacientes de quem mais gostava era um advogado de uma famosa família política. Ela tinha diabetes grave e circulação terrível, e, em um ponto, ela desenvolveu uma ferida dolorosa em seu pé.Conhecendo os riscos dos hospitais, fiz tudo que podia para evitar que ela recorresse à cirurgia. Ainda assim, ela procurou especialistas externos com quem eu não tinha nenhum relacionamento. Não sabendo tanto sobre ela quanto eu, eles decidiram realizar uma cirurgia de bypass em seus vasos sanguíneos cronicamente entupidos em ambas as pernas. Isso não restaurou sua circulação e as feridas cirúrgicas não se curaram. Seus pés ficaram gangrenados e ela sofreu amputações bilaterais nas pernas.Duas semanas depois, no famoso centro médico em que tudo isso ocorrera, ela morreu.
É fácil encontrar falhas em médicos e pacientes em tais histórias, mas de muitas maneiras todas as partes são simplesmente vítimas de um sistema maior que encoraja o tratamento excessivo. Em alguns casos infelizes, os médicos usam o modelo de taxa por serviço para fazer tudo o que podem, por mais inútil que seja, para ganhar dinheiro. Mais comumente, porém, os médicos temem litígios e fazem o que lhes é pedido, com pouco feedback, para evitar problemas.
Mesmo quando as preparações corretas foram feitas, o sistema ainda pode engolir as pessoas. Um dos meus pacientes era um homem chamado Jack, um homem de 78 anos que esteve doente durante anos e sofreu cerca de 15 procedimentos cirúrgicos importantes. Ele me explicou que nunca, em nenhuma circunstância, queria ser colocado em máquinas de suporte de vida novamente. Um sábado, no entanto, Jack sofreu um derrame grave e foi internado na sala de emergência inconsciente, sem a esposa. Os médicos fizeram todo o possível para ressuscitá-lo e colocá-lo em suporte de vida na UTI. Este foi o pior pesadelo de Jack. Quando cheguei ao hospital e assumi o cuidado de Jack, falei com a esposa e com a equipe do hospital, trazendo anotações do meu consultório com suas preferências de cuidados. Então desliguei as máquinas de suporte de vida e sentei com ele. Ele morreu duas horas depois.
Mesmo com todos os seus desejos documentados, Jack não morreu como ele esperava. O sistema interviera. Uma das enfermeiras, descobri mais tarde, até relatou minha desconexão de Jack às autoridades como possível homicídio. Nada veio disso, claro; Os desejos de Jack haviam sido explicados, e ele deixou a papelada para provar isso. Mas a perspectiva de uma investigação policial é aterrorizante para qualquer médico. Eu poderia muito mais facilmente ter deixado Jack em suporte de vida contra seus desejos declarados, prolongando sua vida e seu sofrimento, mais algumas semanas. Eu teria feito um pouco mais de dinheiro, e o Medicare teria uma conta adicional de US$ 500.000. Não é de admirar que muitos médicos erram do lado do excesso de tratamento.
Mas os médicos ainda não se tratam demais. Eles vêem as conseqüências disso constantemente. Quase todo mundo pode encontrar uma maneira de morrer em paz em casa, e a dor pode ser administrada melhor do que nunca. Os cuidados paliativos, que se concentram em proporcionar conforto e dignidade aos doentes terminais, em vez de curas fúteis, proporcionam à maioria das pessoas melhores dias finais.Surpreendentemente, os estudos descobriram que as pessoas colocadas em cuidados paliativos, muitas vezes vivem mais do que as pessoas com a mesma doença que buscam curas ativas. Fiquei impressionado ao ouvir recentemente no rádio que o famoso repórter Tom Wicker tinha “morrido em paz, em casa, cercado por sua família”. Essas histórias são, felizmente, cada vez mais comuns.
Vários anos atrás, meu primo mais velho, Torch (nascido em casa à luz de uma lanterna ou tocha), teve uma convulsão que resultou ser o resultado de um câncer de pulmão que foi para seu cérebro.Consegui que ele visse vários especialistas, e aprendemos que, com o tratamento agressivo de sua condição, incluindo três a cinco visitas hospitalares por semana para quimioterapia, ele viveria talvez quatro meses. Em última análise, a Torch decidiu contra qualquer tratamento e simplesmente tomou pílulas para o inchaço do cérebro. Ele foi morar comigo.
Nós passamos os próximos oito meses fazendo um monte de coisas que ele gostava, se divertindo juntos como não tínhamos em décadas. Nós fomos para a Disney, sua primeira vez. Nós sairíamos em casa. Torch era um viciado em esportes, e ele estava muito feliz em assistir esportes e comer minha comida. Ele até ganhou um pouco de peso, comendo seus alimentos favoritos em vez de alimentos hospitalares. Ele não teve nenhuma dor séria e permaneceu animado. Um dia, ele não acordou. Ele passou os três dias seguintes em um sono em coma e depois morreu. O custo de seus cuidados médicos durante esses oito meses, pelo único medicamento que estava tomando, era de cerca de US $ 20.
Torch não era médico, mas sabia que queria uma vida de qualidade, não apenas quantidade. Não a maioria de nós? Se há um estado da arte do cuidado no fim da vida, é isto: morte com dignidade.Quanto a mim, meu médico tem minhas escolhas. Eles eram fáceis de fazer, como são para a maioria dos médicos. Não haverá heroísmo, e eu vou ser gentil naquela boa noite. Como meu mentor Charlie.Como minha prima Torch. Como meus colegas médicos.
Ken Murray , MD, é Professor Assistente Clínico de Medicina Familiar na USC.
Foto cedida por patrick.ward04 .