Bola de neve e avalanche

silver and gold coins
Foto por Pixabay em Pexels.com

Dois métodos populares que as pessoas podem usar para quitar dívidas incluem o método mais tradicional de “empilhamento de dívidas”, também chamado de avalanche, e outro método chamado “bola de neve da dívida”, recomendado pelo consultor financeiro Dave Ramsey.

Cada método tem prós e contras, portanto, antes de decidir como lidar com sua própria dívida, é importante entender o que cada estratégia implica e por que um método pode ou não ser melhor para sua própria situação.

Avalanche

photo of rocks piled on top of each other
Foto por rasik em Pexels.com

O método de empilhamento de dívida, ou avalanche, recomenda que você faça uma lista de todas as suas dívidas, classificadas por taxa de juros, da mais alta para a mais baixa.

Por exemplo, você deve:

Cartão de crédito R$ 2.500 a 19%, maior taxa de juros
Cheque especial R$ 7.500 a 13%, a segunda maior taxa de juros
Financiamento de carro, R$ 4.000 a 8%, terceira maior taxa de juros
Empréstimo para estudantes, R$ 1.900 a 5%, menor taxa de juros

O método de empilhamento de dívidas aconselha que você faça o pagamento mínimo de todos os seus empréstimos. Então, você deve gastar todo o seu dinheiro extra para pagar o seu cartão de crédito, que tem a maior taxa de juros, em 19%.

Depois de limpar sua dívida com o cartão, enfrente o saldo do cheque especial, que possui a segunda maior taxa de juros, em 13%.

Levará muito tempo para reembolsar o cheque especial, já que ele tem o saldo mais alto, em R$ 7.500. Fique com ele. Sempre que estiver pronto, você pode começar a pagar as dívidas com taxas de juros mais baixas.

Esse método economiza o máximo de dinheiro em pagamentos de juros, mas pode levar muito tempo para que uma dívida de alto valor seja eliminada da sua lista.

Você pode se sentir frustrado depois de investir tanto tempo e energia para pagar um empréstimo sem sentir a vitória mental de riscá-lo da sua lista.

Bola de neve

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Foto por Cami Henry em Pexels.com

De acordo com o método da bola de neve, você deve gastar cada centavo disponível para pagar o empréstimo com o saldo mais baixo, independentemente da taxa de juros.

Se você usasse o método bola de neve, reordenaria a lista acima da seguinte maneira:

Empréstimo para estudantes, R$ 1.900 a 5%, saldo mais baixo
Cartão de crédito, R$ 2.500 a 19%, segundo menor saldo
Financiamento de carro, R$ 4.000 a 8%, terceiro menor saldo
Cheque especial, R$ 7.500 a 13%, maior saldo

Você faria o pagamento mínimo em todos os seus empréstimos. Em seguida, você gastaria cada centavo extra na dívida com o menor saldo, independentemente do fato de que, nesse caso em particular, ela também tenha a menor taxa de juros.

A ideia por trás desse método é que pagar o empréstimo com o menor saldo fornecerá a sensação psicológica de vitória quando você cruzar esse empréstimo da sua lista. Essa vitória mental o motivará a continuar economizando e pagando suas dívidas.

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Esse método fornece uma sensação mais imediata de vitória, mas pode custar mais. Fazer apenas pagamentos mínimos em sua dívida com juros mais altos significa que você pagará mais juros, em comparação com o método de acumulação de dívida.

Escolhendo qual método usar

Finanças pessoais são, bem, pessoais. Pagar dívidas pode ser um pouco como fazer dieta. Claro, existem planos alimentares ideais por aí, mas sejamos realistas: a maioria das pessoas não segue uma dieta perfeita. A melhor dieta é aquela em que você permanecerá.

Pagar dívidas é semelhante. Seja honesto ao fazer um orçamento adequado à sua personalidade e que o mantenha motivado. Você pagará o máximo de juros se não seguir seu plano de pagamento da dívida.

Tudo bem experimentar também. Se o método da avalanche parecer mais atraente para você no momento, e você o experimentar por alguns meses e descobrir que não está funcionando, não há motivo para não mudar para o método de bola de neve da dívida.

Ter um plano é uma boa ideia, mas isso não significa que você precise se manter 100% do tempo, 365 dias do ano. As coisas mudam, a vida nos dá pancadas o tempo todo e você precisa se adaptar. Às vezes, isso significa mudar suas estratégias financeiras. Portanto, não se surpreenda se o primeiro método que você tentar não funcionar. Continue assim até encontrar algo que faça.

Até mais!

Texto publicado originalmente no The Balance.

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